По какой причине могут отказать в кредитных каникулах

В настоящее время ипотечные каникулы можно получить в силу закона или в соответствии с решением и по правилам кредитора. В России накоплен опыт реализации программ помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию. Так, в начале 2010-х гг. в России действовала государственная программа Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), потом были разработаны меры поддержки валютных ипотечников.

В 2020 году действовали особые условия по предоставлению ипотечных каникул для граждан, перенёсших CoVID-19. Действующая сейчас программа относится к 2019 году, когда в России было принято и вступило в действие федеральное законодательство о праве на ипотечные каникулы — Федеральный закон от 1 мая 2019 г. № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заёмщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заёмщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заёмщика».

Изменения вносились в ипотечное законодательство, а главное появилась ст. 6.1-1. «Особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заёмщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» в Федеральном законе "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ. Именно в этом законе определены условия предоставления ипотечных каникул в силу закона, отказать в предоставлении которых при выполнении необходимых требований нельзя. Воспользоваться ипотечными каникулами по Федеральному закону от 1 мая 2019 г. № 76-ФЗ может любое физическое лицо, чей ипотечный кредит не превышает 15 млн.руб. (ст.6 данного закона), а в дальнейшем размер может быть изменён Правительством Российской Федерации. Обратиться за предоставление ипотечных каникул в силу закона в отношении конкретного ипотечного договора можно только один раз. После только по усмотрению ипотечного кредитора. Каникулы предоставляются только в отношении единственного жилья.

Закон регламентирует случаи, считающиеся трудной жизненной ситуацией, в результате которых предоставляются ипотечные каникулы:
1) регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы;
2) признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности;
3) временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд;
4) снижение среднемесячного дохода заемщика … более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика;
5) увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика.

Заемщик может выбрать любой период ипотечных каникул, но не более 6 месяцев, а также определить дату начала каникул. Закон определяет исчерпывающий перечень документов, подтверждающих соответствие требованиям для получения ипотечных каникул.

При выявлении несоответствия каких-либо условий требованиям закона (желание получить каникулы повторно, наличие еще одного жилья, величина кредита, признание сложной жизненной ситуации) – кредитор может отказать в предоставлении ипотечных каникул или предложить их на своих условиях. При невозможности получить ипотечные каникулы в силу закона банк может предложить реструктуризацию задолженности на платной основе, когда увеличивается кредитная ставка.

В случае несогласия с этим и несоответствия условиям ипотечных каникул по закону последует отказ в реструктуризации. Тем не менее, в случае обращения за реструктуризацией ипотечной задолженности по правилам кредитора условия не всегда ужесточаются.

Например, практика деятельности АРИЖК показала, что большинство кредиторов разработали на базе программы АРИЖК свои условия, лучше отражающие интересы сторон ипотечного договора, в то время как госпрограмма стала своеобразной точкой отсчёта.

В случае вынужденного согласия и получения платных условий, после можно попытаться найти вариант с рефинансированием в другом банке. Это возможно, но сложно из-за ухудшения кредитной истории записью о предоставлении ипотечных каникул, а скорее всего двух и более (сначала в силу закона от 1 мая 2019 г. № 76-ФЗ, а потом на условиях банка). Также в настоящее время банк не охотно пойдёт на реструктуризацию задолженности по ипотечному кредиту в случае значительной просрочки или уже не первого случая возникновения таковых, с трудностями столкнутся заемщики с плохой кредитной историей, которую они успели испортить уже после получения ипотечного кредита. 

Читайте также: Как безопасно провести онлайн-сделку по покупке недвижимости.