Как досрочное погашение влияет на кредитную историю

В теории и в большинстве случаев на практике, досрочное погашение должно учитываться как показатель, характеризующий улучшение финансового положения заемщика и снижения риска невозврата кредита. Но есть нюансы, которые в дальнейшем могут негативно сказаться при определении кредитного рейтинга.

Во-первых, часто досрочное погашение кредита сопровождается выдачей нового, то есть проводится рефинансирование кредита по новой кредитной ставке. Это не говорит об улучшении заемщика, а свидетельствует только об общем снижении ставок.

Во-вторых, при досрочном погашении нужно проверять корректность заполнения кредитной истории и ее отражение, для чего нужно заказать справку в БКИ. Бывает, что банк случайно или нарочно «криво» вносит данные, которые потом интерпретируются против заемщика при последующих обращениях.

В-третьих, частые обращения и досрочные погашения потребительских кредитов свидетельствуют о нестабильном финансовом состоянии. Если же существенная часть кредитов приходится на микрофинансовые организации, то это может интерпретироваться как негативный фактор, снижающий кредитный рейтинг.

Есть и вполне экономически мотивированное мнение, что досрочное погашение препятствует получению планируемой доходности по выданному кредиту и это нужно учесть при выдаче новых. Поэтому досрочное погашение может трактоваться не всегда как позитивный фактор. Но, конечно, его влияние не сопоставимо со случаями просрочек или тем более дефолта заемщика. При принятии решения о досрочном погашении кредита нужно в первую очередь руководствоваться собственными экономическими интересами. И если у заемщика получение и досрочное погашение кредита не превратилось в обыденность и не вызывает опасений в закредитованности, то возможным, но отнюдь не обязательным небольшим снижением кредитного рейтинга можно пренебречь. 

Основатель краудлендинговой платформы "Джетленд" Роман Хорошев 

Есть несколько важных параметров, при оценке банком клиента.

Первый - это вероятность дефолта . Банк не захочет работать с клиентом, который с высокой долей вероятности уйдет в дефолт и придется возвращать недвижимость, работать с коллекторами. Это дорого и приводит к убыткам для банка, поэтому есть определенные критерии, которые позволяют отрезать не платежеспособных клиентов. Есть показатель LTV, который показывает, сколько банк может заработать на заемщике за всю его жизнь. Для банка невыгодно, если клиент берет деньги на 30 лет, а возвращает через 7. Банк заинтересован в том, чтобы как можно дольше удерживать заемщика.

По нашим знаниям досрочное погашение не сильно влияет на улучшение кредитного рейтинга, гораздо большее значение имеет отсутствие просрочек и длительность использования кредита без просрочек, также сумма, которую взял клиент, его долговая нагрузка, количество кредитов на одном физическом лице, уровень его доходов. Это 95 % всех основных факторов, которые приводят к принятию кредитного решения. Досрочное погашение не является существенным фактором. 

Читайте также: Куда обращаться обманутому дольщику и что делать, если сроки строительства дома затягивают.