Какая должна быть зарплата для одобрения ипотеки

Доступность жилья определяется не только его стоимостью, но и доходами потенциальных покупателей, а также возможностью получить долгосрочный ипотечный кредит, чтобы привести в соответствие свои потребности и желания без многолетнего ожидания накопления требуемой суммы. Но на пути значительного растяжения срока кредитования встают объективные обстоятельства: конечность человеческой жизни и рост доли расходов на ведение дела при минимизированных ежемесячных выплатах (аналогично как обслуживание кредита становится существенно дороже при микрокредитовании). Поэтому можно оценить величину дохода, ниже которого получение ипотечного кредита становится проблематичным.

В мировой практике выработался подход, согласно которому соотношение платеж/доход должно быть не более 50%. Этот показатель выведен на основе статистики многих стран, в которых ипотечное кредитование развивается уже давно.

Понятно, что могут быть случаи, когда берутся большие кредиты при значительных доходах и остающейся части в 10-15% от ежемесячных доходов хватает на привычный уровень жизни. Но это скорее исключения, а по нормативам Банка России выдача кредитов с превышением доли платежей в доходах более, чем в 50% не стимулируется (см., например, Инструкцию Банка России от 29.11.2019 № 199-И «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией»).

Подойдём к данному показателю с другой стороны. На сегодня величина прожиточного минимума в России установлена для трудоспособного населения в размере 12702 рубля (Постановление Правительства РФ от 31.12.2020 № 2406 "Об установлении величины прожиточного минимума на душу населения и по основным социально-демографическим группам населения в целом по Российской Федерации на 2021 год").

Соответственно, зарплата одинокого гражданина, желающего получить ипотечный кредит, должна быть не менее 30 тысяч рублей в месяц (с учётом НДФЛ). При среднемесячной зарплате в России, составлявшей по данным Росстата в 2019-20 году 45-50 тысячи рублей, ипотечный кредит вполне доступен.

Например, ипотечный калькулятор banki.ru дает 21 предложение ипотечного кредита в 1,6 миллиона рублей на срок 30 лет с первоначальным взносом 400 тысяч рублей, при этом ежемесячный платёж составит искомые 10-12 тысяч рублей. Надо понимать, что недвижимость за 2 миллиона рублей практически доступна в большинстве населённых пунктов России, труднее для городов-миллионников, а для Москвы, Санкт-Петербурга, южных курортных городов такой суммы хватит на небольшую студию, комнату или долю в квартире. Впрочем, средние зарплаты в этих городах выше. 

Читайте также: Могут ли самозанятые оформить ипотеку.