Как рассчитать полную стоимость кредита

Несмотря на кризис в экономике и снижение уровня доходов, задолженность россиян перед банками стремительно растет. На начало 2020 года сумма выданных банками кредитов превысила 17 трлн. рублей по данным ЦБ РФ. Растут не только кредитные платежи, но и просрочка. По итогам 2019 года «плохие» долги россиян перед кредитными организациями достигли 800 млрд. рублей. Основная причина образования просрочек – неумение заемщиков соотносить свои финансовые возможности с суммой ежемесячного платежа.

Какие платежи нужно учитывать и зачем?

Сейчас выдача кредита – это не просто получение денег от банка в долг. К этой операции прибавляется еще несколько процедур. Например, страхование от потери работы. За эти услуги нужно платить дополнительно. Самые популярные дополнительные услуги, которые увеличивают стоимость кредита:

• платежи по договору страхования (по ипотеке страхование входит в список обязательных требований);
• комиссии (например, за оплату долга в кассах сторонних банков и организаций или через терминалы);
• затраты на выпуск и обслуживание пластиковой карты (если кредит выдается на счет дебетовой карты);
• оплата услуг оценщика (по залоговым кредитам).

Все эти дополнительные платежи, связанные с кредитом, увеличивают сумму долга. Поэтому, при оформлении кредита смотрите не только на сумму процентов за весь срок, но и на сумму дополнительных платежей.

Порядок расчета

Показатель ПСК будет информативен, если рассчитать его не только в денежных единицах, но и в процентах (годовых). В первом случае нужно просто сложить все затраты за весь срок кредита. Для расчета общей суммы процентов можно использовать кредитный калькулятор с любого банковского сайта.

Например, вы хотите воспользоваться кредитом в сумме 510000 рублей под 11% годовых на 1 год. Общая сумма переплаты равна 30900 рублей (проценты за год пользования).

Нужно также застраховаться, иначе ставка будет повышена до 13%. Годовой платеж по договору страхования составит 5500 рублей. Для выдачи кредита необходимо оформить дебетовую карту, так как ее не было в наличие. За выпуск карты банк комиссий не берет, а за годовое обслуживание нужно платить 600 рублей. Общая сумма долга при этом составит 547000 рублей (510000+30900+5500+600). 37000 рублей придется отдать банку сверх взятой суммы. Именно на эту сумму нужно ориентироваться, так как все эти платежи нужно будет обязательно внести в течение года.

Полная стоимость в процентах рассчитывается сложнее. Сейчас она в обязательно порядке указывается банком при расчете максимальной суммы одобренного кредита. В случае возникновения сомнений можно воспользоваться калькулятором полной стоимости кредита на любом финансовом сайте. ПСК в нашем примере в процентах составит 15,78% годовых.

ПСК покажет реальную сумму, которую придется отдать банку и страховым организациям, если вы решите оформить кредит на предложенную сумму. Если вам предлагают очень привлекательные процентные ставки, обязательно выясните, какие платежи придется делать дополнительно, помимо ежемесячного взноса. Обычно оказывается, что полная стоимость кредита в таких случаях превышает среднерыночные показатели.

Читайте также: Где хранить инвентарь для уборки в квартире: 6 интересных идей.